Hitelkiváltás: fizethetne kevesebbet a meglévő hitelére?

Lehet, hogy Ön is havonta fizeti a lakáshitelét vagy a személyi kölcsönét, de még soha nem gondolt arra, hogy a meglévő hitelét le is cserélhetné. Pedig bizonyos esetekben érdemes megnézni, van-e kedvezőbb megoldás.

Sokan úgy gondolják, hogy ha egyszer aláírtak egy hitelszerződést, akkor már nincs más választásuk: minden hónapban fizetik a törlesztőrészletet, egészen a futamidő végéig.

Ez azonban nem feltétlenül van így.

A hitelkiváltás lehetőséget adhat arra, hogy a meglévő hitelét egy másik, az Ön helyzetéhez jobban illeszkedő kölcsönre cserélje. Ez szóba jöhet lakáshitel és személyi kölcsön esetén is, de akár több meglévő tartozás rendezését is érdemes lehet megvizsgálni.

Nézzük meg közérthetően, mit jelent ez a gyakorlatban, és mikor lehet érdemes foglalkozni vele!

Mi az a hitelkiváltás, és hogyan működik?

Képzelje el, hogy néhány évvel ezelőtt felvett egy hitelt. Akkor az adott bank ajánlata megfelelőnek tűnt, a havi törlesztőrészlet belefért a családi költségvetésbe, és nem is igazán foglalkozott azzal, hogy később milyen más lehetőségek lesznek.

Azóta viszont változhatott a pénzügyi helyzete, a banki ajánlatok vagy akár az is, hogy mennyire fontos Önnek a kiszámítható havi kiadás.

A hitelkiváltás lényege egyszerű: egy új hitelből visszafizetik a meglévő tartozást, Ön pedig a továbbiakban az új hitelt törleszti.

Az új kölcsön feltételei kedvezőbbek lehetnek, de ezt mindig egyedileg kell megvizsgálni. Nem minden hitelt éri meg lecserélni, és nem mindenki jogosult új hitelre.

A cél lehet például:

• a havi törlesztőrészlet csökkentése;

• a teljes visszafizetendő összeg mérséklése;

• kiszámíthatóbb kamatozás elérése;

• több hitel összevonása egyetlen kölcsönbe;

• a havi pénzügyek egyszerűbbé tétele.

Fontos, hogy ezek lehetséges előnyök, nem garantált eredmények. A döntés előtt a költségeket és a teljes visszafizetendő összeget is meg kell vizsgálni.

1. Lakáshitel kiváltása: érdemes újra megnézni a régi szerződést?

Ha Önnek már van lakáshitele, könnyen lehet, hogy évek óta ugyanazt a törlesztőrészletet fizeti, és nem foglalkozott azzal, milyen feltételekkel kínálnak ma hitelt a bankok.

Pedig egy meglévő lakáshitelnél nemcsak a kamat számít. Az is fontos, hogy mennyi van még hátra a futamidőből, mekkora a fennálló tartozás, és milyen kamatozású a jelenlegi szerződés.

Mikor lehet érdemes megvizsgálni a lakáshitel kiváltását?

• Ha a jelenlegi hitelének kamata magasabb, mint amilyen feltételekkel most hitelt kaphatna.

• Ha változó kamatozású hitele van, és szeretne kiszámíthatóbb törlesztést.

• Ha jelentősen csökkent vagy megváltozott a fennálló tartozása, és kíváncsi arra, milyen lehetőségei vannak.

• Ha szeretné tudni, hogy a jelenlegi szerződése még mindig megfelelő-e a családja számára.

Egy egyszerű példa

Tegyük fel, hogy Önnek még hosszú éveken keresztül kell fizetnie a lakáshitelét. Felmerül a kérdés: vajon egy másik banknál elérhető lenne-e kedvezőbb kamat vagy biztonságosabb konstrukció?

Ezt nem érdemes találgatás alapján eldönteni. Meg kell nézni a fennálló tartozást, a jelenlegi törlesztőrészletet, a hátralévő futamidőt, az új hitel feltételeit és a kiváltás költségeit.

Előfordulhat, hogy a váltás pénzügyi előnyt jelent. Az is lehetséges, hogy a költségek miatt nem éri meg belevágni. A lényeg, hogy legyenek összehasonlítható számok, mielőtt döntést hoz.

2. Személyi kölcsön kiváltása: nem csak a lakáshitellel lehet foglalkozni

A hitelkiváltás nem kizárólag azoknak lehet érdekes, akiknek lakáshitelük van.

Ha Ön személyi kölcsönt fizet, annak kiváltását is érdemes lehet megvizsgálni. Bizonyos esetekben egy új személyi kölcsön kedvezőbb feltételekkel válthatja ki a meglévőt.

Gyakori élethelyzet, hogy valaki az évek során többféle tartozást halmoz fel. Van egy személyi kölcsöne, mellette esetleg áruhitelből vásárolt háztartási gépet, vagy hitelkártya-tartozása is van.

Ilyenkor a havi fizetnivalók összeadódnak, és egyre nehezebb átlátni, hogy pontosan mennyibe kerülnek ezek a hitelek.

Érdemes lehet megvizsgálni, hogy a meglévő tartozások egy része vagy egésze kiváltható-e egyetlen új kölcsönnel.

Milyen előnye lehet ennek?

• Átláthatóbbá válhatnak a havi pénzügyek.

• Egyetlen törlesztőrészletet kellhet fizetni több helyett.

• Kedvezőbb feltételek esetén csökkenhet a havi törlesztés.

• A futamidő és a visszafizetés jobban igazítható az aktuális pénzügyi helyzethez.

Arra azonban figyelni kell, hogy az alacsonyabb havi törlesztőrészlet önmagában még nem jelenti azt, hogy összességében is jobban járunk. Ha például hosszabb futamidőt választunk, előfordulhat, hogy a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz.

Ezért személyi kölcsön kiváltásakor is a teljes képet érdemes nézni, nem csupán a havi részletet.

3. Mi van akkor, ha több hitele is van?

Nem mindenki egyetlen kölcsönt fizet. Előfordulhat, hogy a lakáshitel mellett személyi kölcsön, autóhitel vagy hitelkártya-tartozás is terheli a családi költségvetést.

Ilyen esetben felmerülhet az adósságrendezés, amikor több meglévő tartozást egy új hitellel váltanak ki.

Ez segíthet abban, hogy a havi fizetnivalók átláthatóbbak legyenek, és megfelelő feltételek mellett a havi teher is csökkenjen.

Nem mindegy azonban, milyen típusú új hitelt választunk. A személyi kölcsönnel történő kiváltás és az ingatlanfedezettel igényelt hitel más feltételekkel működik. Utóbbi esetében az ingatlan is fedezetül szolgál, így a kockázatokat különösen körültekintően kell mérlegelni.

Az sem biztos, hogy minden tartozás kiváltható, vagy hogy a bank elfogadja az adott hitelcélt. A lehetőségek a banki feltételektől és az Ön egyéni helyzetétől függenek.

4. Mennyibe kerül a hitelkiváltás?

Ez az egyik legfontosabb kérdés, és nem érdemes figyelmen kívül hagyni.

A régi hitel lezárásának és az új hitel felvételének is lehetnek költségei. Ilyen lehet például a végtörlesztési díj, az értékbecslés, a közjegyzői díj vagy más, az új kölcsönhöz kapcsolódó költség.

A pontos összeg a hitel típusától, a szerződés feltételeitől és az adott bank ajánlatától függ. Bizonyos költségeket a bank akciósan elengedhet vagy visszatéríthet, de erre nem szabad automatikusan számítani.

A döntés előtt ezért három dolgot érdemes összehasonlítani:

1. Mennyit kell még visszafizetnie a jelenlegi hitelére?

2. Mennyibe kerülne az új hitel, a hozzá kapcsolódó összes költséggel együtt?

3. A váltás után valóban jobban járna-e a teljes futamidőt tekintve?

Lehet, hogy a havi törlesztőrészlet csökken, de a kiváltás egyszeri költségei miatt csak hosszabb idő alatt térül meg a váltás. Az is előfordulhat, hogy a jelenlegi hitel feltételei annyira kedvezőek, hogy jobb megtartani.

Éppen ezért nem az a cél, hogy mindenáron lecseréljük a meglévő hitelt, hanem hogy kiderüljön: van-e valódi előnye a váltásnak.

5. Ki igényelhet hitelkiváltást?

A hitelkiváltás is új hitel igénylésének számít, ezért a bank megvizsgálja az igénylő jövedelmét, meglévő tartozásait és hitelképességét.

Lakáshitel kiváltásánál az ingatlanfedezet és annak értéke is fontos lehet. Személyi kölcsön esetén jellemzően nincs szükség ingatlanfedezetre, de az igazolt jövedelem, a meglévő kötelezettségek és a banki feltételek ott is meghatározóak.

A bank azt is ellenőrizheti, hogy a fennálló tartozás és a kiváltás célja megfelel-e az adott konstrukció feltételeinek.

Nem kell előre tudnia, melyik megoldás lenne a legjobb. Éppen az a lényeg, hogy először áttekintsük a jelenlegi hitelét vagy hiteleit, majd ezek alapján megvizsgáljuk, milyen lehetőségek jöhetnek szóba.

6. Hogyan érdemes elindulni?

Ha felmerült Önben, hogy talán kedvezőbbre cserélhetné a meglévő hitelét, első lépésként érdemes összegyűjteni néhány alapvető adatot:

• Milyen típusú hitele van?

• Körülbelül mekkora tartozás van még hátra?

• Mennyi a jelenlegi havi törlesztőrészlet?

• Hány év vagy hónap van még hátra a futamidőből?

• Mekkora a család igazolt havi jövedelme?

• Van-e másik hitel vagy hitelkeret a családban?

Ezek az adatok segíthetnek annak megítélésében, hogy érdemes-e tovább vizsgálni a hitelkiváltás lehetőségét. A pontos feltételeket természetesen a banki bírálat határozza meg.

Nem szükséges egyedül végigböngésznie az összes bank ajánlatát, és nem kell előre értenie a banki kifejezésekhez sem. A lényeg, hogy tisztán lássa a lehetőségeit, mielőtt hosszú távú pénzügyi döntést hoz.

Érdemes megnézni, hogy az Ön hitelén lehet-e javítani

A meglévő hitelét nem feltétlenül kell változatlan feltételekkel fizetnie a futamidő végéig. Bizonyos helyzetekben a hitelkiváltás kedvezőbb törlesztést, kiszámíthatóbb feltételeket vagy egyszerűbb pénzügyi tervezést tehet lehetővé.

Az OtthonFókusznál segítek áttekinteni a hitelkiváltással kapcsolatos lehetőségeket, legyen szó lakáshitelről, személyi kölcsönről vagy több meglévő tartozásról.

Az első lépés nem a szerződés aláírása, hanem annak megvizsgálása, hogy az Ön helyzetében van-e értelme a váltásnak.

Szeretné megtudni, hogy érdemes lehet-e kiváltani a meglévő hitelét?

Vegye fel velem a kapcsolatot, és nézzük meg, milyen lehetőségeket érdemes megvizsgálni!

OtthonFókusz – segítség a tudatosabb pénzügyi döntésekhez.